В Крыму и Севастополе - наименьшее количество кредитов среди регионов РФ. Отношение кредита к среднегодовой зарплате составляет 10,8% в Крыму и 11,1% в Севастополе. В среднем по России оно составляет примерно 45%.
Крым и Севастополь также в тройке лидеров по минимальной кредитной нагрузке на одного работающего. Она составляет 32 и 35 тысяч рублей соответственно. В среднем по России кредитная нагрузка на работающего составила 199 тыс. рублей.
Откуда такая разница?
Более низкую покупательную способность крымчан можно вычеркнуть - ведь несут деньги в банки они довольно охотно. Сумма привлеченных депозитов заметно больше суммы выданных кредитов, отмечают эксперты.
С 2014 прошло уже четыре года, срок сам по себе достаточный для того, чтобы население набрало кредитов. Сложнее дело обстоит с юрлицами. Крымские предприятия находятся в российском правовом поле с 2014 года, и с кредитной историей до этого момента могут возникнуть формальные сложности – даже если она по факту безупречна.
Другой отголосок 2014 года – медленное кадастрирование и оформление прав собственности. Это напрямую влияет на объемы ипотечного кредитования.
Еще одна причина - крупные банки не работают на полуострове. Доступа к их банковским продуктам жители Крыма не имеют.
Уровень конкуренции на банковском рынке Крыма смехотворный по сравнению с периодом до 2014 года. Крымчанам приходится "брать что дают".
Когда речь о небольших суммах в потребительском кредитовании, разница несущественна. В Крыму, например, 18%, в другом регионе будут доступны 16%. Человек, которому нужны деньги, согласится и на 18%.
В случае, если речь об автокредите или тем более об ипотеке, разница становится ощутимой.
На одном из автофорумов человек жалуется, что условия автокредита в московском банке на порядок выгодней крымских. Но, узнав о его крымской прописке, банк даже не стал с ним разговаривать. Проверяем информацию в одном из банков, входящих в топ-5 России. Как только поднимается вопрос о крымской прописке, возникает пауза. Наконец, сотрудник озвучивает корректную формулировку: "Если в регионе регистрации клиента нет отделения банка, могут возникнуть сложности". Переводим на простой язык
– если вы из Крыма или Севастополя, автокредит вам не дадут. Из любого другого региона – без проблем.
Крупные банки не зашли в Крым из-за санкций. В 2014 году сюда хлынул поток мелких банков. Часть заходивших на полуостров банков уже испытывала трудности к тому моменту. Некоторые банки явно надеялись, что их работа в Крыму на фоне санкций позволит добиться снисходительного отношения от Центробанка. Но ошиблись. Из пришедших в Крым банков за четыре года лишились лицензии более 70%.
Возможно, некоторые из "проблемных" банков лишь получили отсрочку на 2014 год, когда рынок банковских услуг Крыма надо было срочно чем-то заполнить. Из местных на рынке тогда остались только банк "Морской" и ЧБРР.
В Севастополе на сегодня работают РНКБ, Генбанк, Крайинвестбанк, ИС банк (ориентирован на юрлиц и предпринимателей), Банк "Россия" и вышеупомянутые Морской и ЧБРР.
Несмотря на низкую конкуренцию, рынок в Крыму поделен и уже устоялся. В 2014 году была уникальная ситуация. Новый рынок для освоения – незаполненная ниша зарплатных проектов, терминальной и банкоматной сетей, и так далее. Сейчас эти ниши уже так или иначе заняты. Недаром два "пришедших" банка ушли из Крыма сами.
Не осталось и иллюзии, что за Крым последует более снисходительное отношение Центробанка, что могло бы привлечь сюда мелкие банки. Поэтому с 2017 года новые банки в Крым не заходят, и, скорее всего, картина не изменится.
Тем не менее, крымчане в перспективе могут получить доступ к услугам любого российского банка. Это возможно благодаря Единой биометрической идентификации клиентов.
И даже такая возможность под вопросом, не говоря уже о конкретных сроках.
С 1 июля вступил в силу закон об удаленной идентификации клиентов. Клиент может прийти в банк-участник системы с паспортом. Так запишут на видео его лицо, а также голос. Эти данные будут переданы в единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА).
После этого в банк приходить уже не надо — любую услугу можно будет получить, пройдя идентификацию по голосу и лицу на портале Госуслуг. Информацию будет хранить Ростелеком.
Но банки в Крыму могут и не подключить к системе. Причина та же – санкции. Об этом, ссылаясь на свои источники, писал Forbes.
РНКБ планировал начать работу с биометрической системой до конца 2018 года, как ранее сообщала его пресс-служба. Но по состоянию на сегодня идентификация клиентов не начата. В банке подтвердили, что работа в данном направлении ведётся, но сроки начала идентификации клиентов в системе не назвали. Генбанк и банк "Россия" также пока не начали работу клиентов с биометрической системой. Но в банках заверяют, что услуги банка будут одинаковыми для всех клиентов, вне зависимости от региона.
Остаётся надеяться, что подключение банков к биометрической системе состоится и расширит доступ крымчан к банковским продуктам. Сейчас гость Крыма из дальнего зарубежья окажется здесь совершенно беспомощным со своими карточками и "умными" сервисами. В случае, если сами крымчане окажутся ограниченны в доступе уже к российским сервисам, их "банковская дискриминация" станет слишком заметной.
